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【社科时评】个人养老金制度赋能“老有所养”
2022年04月24日 16:16 来源:中国社会科学网 作者:闫琪 字号
2022年04月24日 16:16
来源:中国社会科学网 作者:闫琪
关键词:个人养老金制度;发展

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关键词:个人养老金制度;发展

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  随着人口老龄化程度的日益加深,完善多层次养老保险制度迫在眉睫。当今实行的“三支柱”养老保险体系是我国养老保险制度的核心。第一支柱是政府承担的基本养老金,第二支柱是企业单位、事业单位承担的企业年金、职业年金,第三支柱是个人承担的个人储蓄性养老金、商业养老保险。目前我国养老保险“三支柱”发展并不均衡,第一、二支柱规模较大,而第三支柱发展长期处于起步阶段。对第一支柱的高度依赖也给国家财政带来了巨大负担,做大做强第三支柱养老保险,让更多人重视、参与其中,无疑将有效缓解财政压力。

  4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)。这是贯彻落实党中央、国务院构建多层次、多支柱养老保险体系和规范发展第三支柱养老保险要求的具体举措。《意见》明确了第三支柱养老保险的基础制度框架,对于继续推动多层次养老保险体系发展,真正做实三支柱养老金体系,满足人民群众多样化养老保险需要具有重要意义。这也预示着,以政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营为特点,与基本养老保险、企业(职业)年金相衔接的“个人养老金”新时代即将开启。

  个人养老金制度体现了普惠性和广覆盖。《意见》指出,参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,可以参加个人养老金制度。不仅消除了户籍、劳动关系、行业等因素的限制,同时也覆盖了全体劳动者,尤其是可以将2亿多的灵活就业人员含括在内,有助于推动新就业形态的积极发展。

  另外,本次《意见》中的一大亮点在于实行个人账户制度。《意见》规定,个人养老金实行个人账户制度,缴费由参加人个人承担,实行完全积累。个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,参加人可自主选择。个人账户具有专属性、流动性和灵活性,可以更大范围地满足居民的多样化需求。这也有利于丰富养老金产品种类,增加居民的选择权,提高个人养老金账户的市场运行效率。

  个人养老金制度“出炉”,将实现“多条腿走路”,拓宽了居民获得稳定和充足收益的养老金投资渠道,为我国养老金和资本市场的深入结合创造了新空间,有助于实现从储蓄养老到投资养老理念的过渡。值得注意的是,目前我国居民对于养老的风险防范意识不足,且较为追求短期回报,这一定程度上制约了个人养老金制度的长期发展。让更多人了解并参与到个人养老金制度中,实现养老资金的稳健增值和终身领取,对化解投资风险和长寿风险尤为重要。从个人意识到政策激励,再到养老金产品的多样化,待一系列、全方位的举措真正落实,多层次、多支柱的“养老+发展”双赢格局也有望真正实现。

 

  (作者单位:中国社会科学网)

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